10月10日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》(下稱《辦法》)，旨在規(guī)范和切實(shí)預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作。

在10月9日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局在北京召開金融系統(tǒng)反洗錢工作會(huì)議。會(huì)議認(rèn)為，反洗錢和反恐怖融資工作是推進(jìn)國家治理能力現(xiàn)代化、是參與全球治理、擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放的重要手段。

銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)以及非銀支付機(jī)構(gòu)均明確負(fù)有反洗錢、反恐融資義務(wù)，而大量互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域這一要求并未明確，《辦法》首次對這一漏洞進(jìn)行封堵。業(yè)態(tài)包括但不限于網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。

“終于出臺(tái)了?！北本┚W(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長趙鷂對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如此感嘆。他強(qiáng)調(diào)，反洗錢、反恐融資是金融穩(wěn)定和國家穩(wěn)定的基石，必須高度重視。

強(qiáng)調(diào)身份識(shí)別制

趙鷂指出，洗錢，從小處看，貪污受賄、賭博等犯罪活動(dòng)的資金嚴(yán)重危害社會(huì)公平正義;從大格局看，分裂勢力、恐怖分子獲得資金支持會(huì)危害國家安全。

重視反洗錢和反恐融資是國際共識(shí)。國際上，針對反洗錢成立了金融行動(dòng)特別工作組(FATF),其對反洗錢和反恐融資制定相關(guān)建議，并定期對組織成員反洗錢、反恐融資工作進(jìn)行評估，中國亦是該組織正式成員之一。

上述金融系統(tǒng)反洗錢工作會(huì)議上也指出，當(dāng)前反洗錢工作面臨的國際國內(nèi)形勢依然嚴(yán)峻，國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，國際反洗錢互評估工作進(jìn)入攻堅(jiān)階段，同時(shí)，擴(kuò)大金融業(yè)雙向開放和防控金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)都要求將反洗錢和反恐怖融資作為風(fēng)險(xiǎn)管控的重要舉措，反洗錢監(jiān)管已成為金融監(jiān)管的重要內(nèi)容。

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域經(jīng)過野蠻無序的發(fā)展階段，進(jìn)入門檻低，缺乏相應(yīng)的規(guī)范。在2015年7月十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確，由人民銀行牽頭負(fù)責(zé)對從業(yè)機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，并制定相關(guān)監(jiān)管細(xì)則。

趙鷂表示，反洗錢、反恐怖融資是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)要求，而反洗錢的基石是實(shí)名制，即KYC要求，乃至KYCC(了解客戶的客戶)。金融相關(guān)業(yè)務(wù)包括支付、融資、金融信息服務(wù)等都應(yīng)當(dāng)知道是誰發(fā)起的交易，誰是對手方?！掇k法》將反洗錢、反恐融資的要求對互金機(jī)構(gòu)進(jìn)行了重申。

《辦法》強(qiáng)調(diào)從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度，遵循“了解你的客戶”原則，了解建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和意圖?？蛻魧儆谕鈬?、國際組織的高級管理人員及其特定關(guān)系人的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施。不得為身份不明或者拒絕身份查驗(yàn)的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶， 不得與明顯具有非法目的的客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系。

《辦法》要求，對涉恐名單開展實(shí)時(shí)監(jiān)測，對可疑交易提交報(bào)告，并依法對相關(guān)資金或者其他資產(chǎn)采取凍結(jié)措施。

趙鷂告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，不僅在金融、類金融領(lǐng)域，發(fā)達(dá)國家在執(zhí)行中包括房地產(chǎn)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所等特定的行業(yè)都需要執(zhí)行反洗錢要求，例如購房就不能使用現(xiàn)金。

央行設(shè)監(jiān)測平臺(tái)

《辦法》要求，央行設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢和反恐融資網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺(tái)，明確由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)按照金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。央行設(shè)立的中國反洗錢監(jiān)測分析中心，負(fù)責(zé)從業(yè)機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告的接收、分析和保存，并按規(guī)定向央行報(bào)告分析結(jié)果。

京東金融研究院院長孟昭莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，《辦法》針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，創(chuàng)新并重視監(jiān)管科技的運(yùn)用，例如互金協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)搭建網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺(tái)，各從業(yè)機(jī)構(gòu)被要求建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，同時(shí)在實(shí)現(xiàn)機(jī)制上要求金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)以及其他從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測平臺(tái)的對接。

對于反洗錢、反恐融資不力的機(jī)構(gòu)，將被責(zé)令限期整改，依法予以處罰。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

趙鷂指出，加強(qiáng)反洗錢、反恐融資亦應(yīng)當(dāng)加大處罰力度。海外一些主要國家金融監(jiān)管部門對于違反反洗錢相關(guān)要求的處罰往往上億，對于從業(yè)機(jī)構(gòu)可以起到足夠的震懾力。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來說，完成這些要求并不容易。要建立相關(guān)反洗錢、反恐融資的內(nèi)控制度，設(shè)立專門的部門，明確管理人員職責(zé)，并應(yīng)當(dāng)建立健全大額交易和可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。要達(dá)標(biāo)，需要人力、資金和技術(shù)上的高投入。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，反洗錢人才在金融機(jī)構(gòu)中亦屬于高端人才，要求精通金融、法律，掌握一定的技術(shù)手段，并且要有一定的經(jīng)驗(yàn)才能勝任。這無疑將大幅提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)門檻。

趙鷂也指出，《辦法》要求從業(yè)機(jī)構(gòu)核驗(yàn)客戶真實(shí)身份。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)缺少相應(yīng)的核驗(yàn)渠道和能力。身份核驗(yàn)應(yīng)當(dāng)與支付清算一樣是金融基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)由政府部門提供的公共品，不以商業(yè)化盈利為目標(biāo)，減少信息買賣和泄露風(fēng)險(xiǎn)。