2019年，全球汽車產業(yè)進入深度變革的關鍵時期。汽車技術、市場、政策正在發(fā)生前所未有的變化，機遇與挑戰(zhàn)并存。在這個大背景下，2020年1月10日中國電動汽車百人會召開了以“把握形勢 聚焦轉型 引領創(chuàng)新”為主題的年度大型論壇。此次論壇將討論全球及中國汽車產業(yè)與市場發(fā)生的重大變革，轉型方向與路徑，中國有關汽車的政策走勢以及市場驅動階段的新能源汽車技術路線、產業(yè)重組的機遇與競爭合作模式、電動汽車安全、核心技術突破、燃料電池汽車發(fā)展、自動駕駛與智能網聯(lián)汽車發(fā)展的頂層設計與規(guī)制創(chuàng)新等相關內容。

  會議上平安銀行股份有限公司汽車生態(tài)事業(yè)部總裁羅崢發(fā)表了演講，以下為演講實錄：

平安銀行股份有限公司汽車生態(tài)事業(yè)部總裁 羅崢

  尊敬的各位來賓，各位產業(yè)界同仁們，大家下午好，很高興在新年伊始來到北京跟產業(yè)界同仁們共同聊聊新能源汽車行業(yè)的發(fā)展。首先我謹代表平安銀行感謝中國電動汽車百人會的邀請，我講的主題是新能源新金融，談一談我們平安銀行在新能源汽車產業(yè)里做的創(chuàng)新和探索。

  第一部分，我先跟大家分享一下新能源汽車行業(yè)面臨的變革。新能源汽車市場目前正處于政策拉動到市場引領的關鍵時期，我們發(fā)展新能源汽車兩個重要出發(fā)點，一是發(fā)展新能源汽車是我國汽車工業(yè)彎道超車的重要頂層設計，剛才前面的老師也說到了是我國從汽車大國走向汽車強國的重要路徑。二是發(fā)展新能源汽車能有效的解決我國石油外部依賴的國家能源安全性問題。新能源汽車產業(yè)成為我國的一個戰(zhàn)略發(fā)展的方向，但從汽車產業(yè)技術升級的角度上來看，新能源汽車也是智能汽車、物聯(lián)網、電子電力技術、5G通信未來得到應用的載體，無論從國家戰(zhàn)略還是從產業(yè)發(fā)展來看新能源汽車都是未來汽車產業(yè)發(fā)展的方向。

  新能源汽車市場經過了十年的發(fā)展，大致經歷了三個發(fā)展階段，從最開始的全國推廣到強化發(fā)展以及目前越來越明顯的市場化階段，國家政策起到了重要的引導作用，從強力的財政引導支持到目前的補貼大幅退坡，政策的變化也顯示出國家頂層設計要將整個新能源汽車產業(yè)導向發(fā)展向市場化發(fā)展的總體思路。

  再從推廣使用的角度來看，國家一直堅持通過公共用車的電動化來帶動私人汽車電動化的發(fā)展，目前從數(shù)據(jù)上也能看到效果已經開始逐步顯現(xiàn)，越來越多的個人消費者開始購買新能源汽車，不管是后時代的產業(yè)政策回歸市場中性，還是消費端消費觀念的改變都反映出我們的整個新能源汽車正處于關鍵的時期。

  剛才我在下面跟幾位業(yè)界同仁講新能源汽車發(fā)展還有一個很強的支持因素就是我們個人所得稅，如果我們能夠把我們的個人所得稅這端增加一個對新能源汽車的抵扣，其實會大大增強我們新能源汽車的發(fā)展趨勢。

  過去幾年我們看到新能源汽車行業(yè)在補貼政策的驅動下產品的實用性和性價比方面都得到了顯著提升，市場接受度快速提升，我們看一下營運方面的車輛情況，在汽車行業(yè)新四化發(fā)展的趨勢下，2019年多個城市出臺的政策要求新增的運營車輛必須為新能源汽車，比如北京、深圳和鄭州。同時各大車企紛紛自建網約車出行平臺，加大新能源共享出行領域的布局。我們可以看到左圖這個數(shù)據(jù)，這是新能源乘用車中非營運車輛占比情況，可以看到非營運車輛的占比有所下降，營運車輛需求有所提升，提升到30%左右。根據(jù)乘聯(lián)會數(shù)據(jù)，2019年1-11月份非營運銷量64.71萬輛、營運車輛實現(xiàn)銷量27.59萬輛，營運車輛占比持續(xù)提升，從2017年的7.1%提升到2019年1-6月份的30%。

  我們再看一下公共服務領域的新能源的情況。總體來說，城市公交、環(huán)衛(wèi)、城市物流配送等公共服務領域汽車保有量約1423萬輛，其中新能源汽車車輛數(shù)為72.1萬輛，占比約5%。我們看左邊這個圖，受新能源汽車技術的影響，城市公交、郵政快遞等短距離運輸車輛的電動化程度超過10%，滲透率相對較高，但是客旅、城市物流等中長距離的運輸車輛的電動化進程較慢，目前低于5%的水平，這就說明目前電動化技術和市場拓展的空間還非常高?？傮w而言目前新能源汽車市場在國家的支持下，私人和公共領域的新能源汽車使用得到了越來越多的普及，但是目前行業(yè)仍然有較多的一些痛點制約著新能源汽車市場的發(fā)展。

  目前在充電、成本、使用及保值率方面都存在諸多急需解決的痛點和問題，具體來說第一在配充電方面基礎設施不足，剛才很多專家也都提到，目前充電樁布局不合理、建設速度相對較慢且充電等待的時間較長、接頭不統(tǒng)一等，根據(jù)國際通常的要求和我國的規(guī)劃，2020年電動車和充電樁的比值應該達到1：1或者更高，但是根據(jù)目前的最新數(shù)據(jù)中國電動車產業(yè)車樁比約為3.5：1，距離1：1仍有不小的差距。第二，在成本方面，目前新能源汽車購買的成本相對較高，且維修保養(yǎng)電池更換等成本都高于燃油車，根據(jù)目前的車型測算，A級乘用車之間的成本相差約為6-8萬元左右，不含補貼。第三，在使用方面，新能源汽車的電池技術目前有所限制，用戶存在續(xù)航里程焦慮，根據(jù)工信部最新批示的新推廣目錄，純電動汽車續(xù)航里程360公里，燃油車滿油狀態(tài)普遍行駛里程在500公里以上且加油快速方便，此外新能源汽車使用可靠性有待提升，各大新能源主機廠的車輛故障頻出，尤其是汽車的自燃事件。第四，在保值方面，新能源汽車二手車保值率低，殘值下降速率快于燃油車，傳統(tǒng)燃油車平均五年的殘值率約為45-50%左右，新能源汽車使用兩年后殘值率僅為40%左右，使用五年的殘值率僅為10%，兩者差距非常大，需要電池等核心部件的技術提升來提高新能源汽車的使用壽命和殘值率。

  這些痛點都一定程度上制約了我們新能源汽車的發(fā)展。

  第二部分，我想跟各位分享平安在這方面的具體布局。目前平安在汽車生態(tài)方面是一個大的布局，我們平安產險，我們的原保險保費收入規(guī)模1-3季度已經達到了1968億，平安好車主用戶數(shù)已經超過了7900萬，目前穩(wěn)居汽車工具類應用市場的第一名，我們合作的經銷商已經超過了2.6萬家，我們平安租賃現(xiàn)在目前合作的車商也超過了2萬家，平安銀行的前身深圳發(fā)展銀行最早是做汽車供應鏈金融開始，所以1-3季度汽車經銷商的供應鏈金融發(fā)生額超過2700億，零售汽車金融貸款余額1682億，合作的主機廠超過了50家，我們的汽車之家日均訪問量超過10億，移動端的日活量超過了3700萬。

  平安一直把汽車服務當成是整個集團的五大生態(tài)圈之一，所以也相應的成立了汽車生態(tài)事業(yè)部，為的就是撮合汽車產業(yè)的行業(yè)資源，打通平安集團的產品線，為整個汽車生態(tài)圈的客戶提供一站式的綜合金融服務。

  第三部分，我想跟大家分享一下目前平安在新能源汽車方面整體的金融模式的思考和探索，剛才我們提到了目前產業(yè)遇到的痛點，實際上汽車產業(yè)界的同仁們也為這些痛點做出了大量創(chuàng)新，從B端來看，比如車電分離、電池回收、融資租賃等一些創(chuàng)新的服務模式和商業(yè)模式不斷的涌現(xiàn)，從C端來看，針對新能源汽車推出了換電模式、電池質保、延保服務、回購等創(chuàng)新舉措，這些創(chuàng)新舉措的推出也促使了金融服務業(yè)要做出一定的變化，而這些變化也恰恰是來自于這些模式的創(chuàng)新。

  剛才在產業(yè)背景里我們介紹了目前整個新能源產業(yè)的深刻變化，比如營運車輛比例在不斷提升，其中出行是這一應用場景的一個最大市場，而且出行也串聯(lián)了整個汽車產業(yè)鏈的上游和下游乃至后市場一些重要的落地場景，正是基于這些場景，我們搭建了一個從B端到C端的金融服務新模式，通過與出行平臺合作，往上嵌入車隊融資進一步撬動上游的主機廠，往下嵌入網約車、分時租賃、長短租等業(yè)務場景來撬動整個過萬億的市場。首先通過銀租合作自建車隊，深化出行平臺運營。其次深度綁定出行平臺，以購車融資為切入點打通與自營、合資、加盟車隊合作，對于大車隊的車隊租金收入發(fā)行ABS和ABN，實現(xiàn)資產的快速流轉。

  同時利用數(shù)據(jù)互通實現(xiàn)金融與車險的創(chuàng)新合作，落地金融+科技的應用。此外還通過聯(lián)合出行平臺來投資停車場，構建汽車生態(tài)底層的基礎市場，將網約車租車充電維保等用車場景與平安車生活的零售信用卡業(yè)務打通，在口袋銀行APP信用卡中植入網約車、租車、加油、充電、維保、代駕等權益，共享客群，雙向倒流，這就解決了剛才廣汽新能源汽車古總提到的關于基礎設施的建設問題。

  我們前幾天剛發(fā)行了一個平安銀行的車主卡，把網約車、租車、代駕等汽車后市場的服務全部植入信用卡平臺，為整個后市場的客戶提供一站式的全方位的金融服務。我們利用集團內部的相關專業(yè)機構的專業(yè)能力連通基于出行場景的金融需求，創(chuàng)新的提出一攬子的專業(yè)解決方案，為平臺賦能，協(xié)助平臺發(fā)展壯大。

  具體而言，基于出行平臺車隊運營商的運營場景，尤其是大車隊，依賴平臺方對車隊運營商的業(yè)務賦能及有力管理，平安銀行給予車隊運營商信貸融資，并通過ABS/ABN實現(xiàn)資產快速流轉。在形成車隊資產化過程中我們基于出行場景和數(shù)據(jù)搭建風控模式，鎖定合規(guī)運力，并通過平安科技的力量在運營的過程中不斷優(yōu)化模型，并給車隊提供持續(xù)的資產管理服務，通過這樣一系列的方法我們目的就是為了幫助平臺和車隊減負，做到資產的輕量化，助力企業(yè)的發(fā)展。

  我們經常說誰來持有資產，金融機構一定是持有重資產的非常好的載體。針對中小車隊，平安銀行專門開發(fā)KYB業(yè)務，這一業(yè)務是平安銀行通過線上供應鏈金融、互聯(lián)網金融平臺以及對中小企業(yè)服務多年的實踐積累，集成平安集團強大的科技實力，綜合金融服務和大數(shù)據(jù)資源整合能力，引入人工智能、機器學習等最新技術，構建出一套服務于中小企業(yè)的數(shù)據(jù)征信金融服務體系，為借款人提供線上申請、系統(tǒng)自動審批、線上提款、系統(tǒng)自動貸后融資服務。我們具有充足的資金和完善的風控模型以及強大的科技能力，基于平臺的真實交易數(shù)據(jù)、成熟的業(yè)務系統(tǒng)和穩(wěn)定的消費客群和客戶的評價能力，針對性地開發(fā)出服務于這些中小車隊乃至中小企業(yè)的金融創(chuàng)新的KYB服務。

  關于車隊等金融創(chuàng)新，我們也在逐步的完善過程中，后面我們有一些進展也會跟大家進行分享，接下來我想講一講我們在其他業(yè)態(tài)上的創(chuàng)新。

  無車承運人平臺是近年來國家一直重點推廣的新模式，商用車的新能源化也在有條不紊的逐步滲透過程中，無車承運人平臺我們判斷將是未來占據(jù)重要的地位，無車承運人平臺的交易量和輻射量是非常大的產業(yè)，所以基于此我們針對無車承運人平臺，平安銀行聯(lián)合產險平安一賬通也針對性的開發(fā)出相關的業(yè)務和服務模式，為平臺和車隊提供一站式的金融服務。從服務對象來看我們主要服務于平臺、貨主和承運方，其中主要的場景是資金結算、車險、交易信息。基于這樣一個需求，我們依托集團的一賬通的金融科技力量，基于區(qū)塊鏈和物聯(lián)網技術提供云收款、云賬戶、保費分期服務，同時利用科技賦能，利用大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈提供數(shù)據(jù)的管理和軌跡的管理。

  后市場也是另外一個萬億級的大市場，剛才好幾位專家都提到了停車難充電難的這一痛點尤其制約了新能源汽車的消費，從B端來看大出行平臺逐步將業(yè)務延伸到后市場服務，這也為銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供了一些機會。在這些領域我們做了一些模式的搭建和創(chuàng)新，銀行聯(lián)合險資和出行平臺搭建了一些投資基金的平臺，為新能源充電樁和停車場進行投資，出行平臺進行具體的專業(yè)化管理和運營，以停車場作為載體植入停車充電維保等車生態(tài)的場景。

  我想就汽車未來數(shù)據(jù)互通的趨勢跟大家分享，從銀行角度來看我們還是希望利用集團的綜合金融優(yōu)勢聯(lián)合我們的產險和科技力量，服務于我們的出行平臺和車隊。我們分為長期、短期、中期，我不詳細講了，因為時間到了。

  最后，我希望用一個話來作為總結，冬天來了，春天還會遠嗎，寒冬過后春天不會太遠，我們耐得住寂寞，扎扎實實做好產品，一定會迎來新能源汽車產業(yè)的春天，我的分享就到此，感謝各位來賓，提前祝大家新春快樂，幸福平安。