新能源汽車日漸成為消費者新寵的當下，配套的專屬保險產(chǎn)品卻未落地，一直使用傳統(tǒng)燃油車條款。由于新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車風險因素不同，所需的保障也有差異，導致存在巨大的保障空白，是行業(yè)亟待解決的痛點問題。

8月4日，中保協(xié)下發(fā)新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)、新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（2021版征求意見稿）兩份文件，相關(guān)條款的出臺，意味著期盼已久的新能源汽車保險離產(chǎn)品正式落地更進一步，新能源車沿用傳統(tǒng)燃油車保險的歷史有望終結(jié)。

責任大擴容，電網(wǎng)故障、充電樁損失、智能輔助駕駛軟件損失均可保

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2014年-2020年，我國新能源汽車銷量從7.5萬輛上升至136.7萬輛，2021年新能源汽車總銷量預計將達到240萬臺。按照我國《新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2021-2035年）》，到2025年，新能源汽車新車銷售量應(yīng)達到汽車新車銷售總量的20%左右，政策支持力度極強，增長空間廣闊。然而，目前我國新能源汽車的承保仍然使用傳統(tǒng)燃油車的行業(yè)條款。

藍鯨保險從業(yè)內(nèi)了解到，在實際運行過程中，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面較傳統(tǒng)燃油車存在較大區(qū)別，其風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定的特殊性。最大的不同在于，新能源車的電池價值占整車比重極高，新能源車的風險與其使用的電池關(guān)系較大，不同類型的電池的防水防熱等性能不相同，電量衰減折舊情況也存在較大差異，這對車險的定價產(chǎn)生影響。

新能源汽車專屬的保險保障存在缺口，不論監(jiān)管部門還是行業(yè)協(xié)會、保險公司，都意識到了這一問題，并積極探索改進。

總的來看，《征求意見稿》規(guī)定，新能源汽車商業(yè)保險主要分為主險、附加險兩部分，主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種，投保人可以選擇投保全部險種，也可以選擇投保其中部分險種。附加險不能獨立投保。附加險條款與主險條款相抵觸的，以附加險條款為準，附加險條款未盡之處，以主險條款為準。

針對新能源汽車獨有特性的附加險主要包括，附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。

此外，投保主險的，還可相應(yīng)投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設(shè)備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節(jié)假日限額翻倍險、附加醫(yī)保外醫(yī)療費用責任險。

保險責任覆蓋為，保險期間內(nèi)被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂茫ㄐ旭?、停放、充電及作業(yè)）被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車下列設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。涉及車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時的設(shè)備三部分。

新能源汽車自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷；充電期間因外部電網(wǎng)故障導致的損失，在責任免除范圍內(nèi)。

不過，也有保險業(yè)內(nèi)人士向藍鯨保險指出，在其看來，此次的條款是在原燃油車條款的基礎(chǔ)上做了修補，但是未能考慮車電分離模式，未能解決電池作為單獨項投保問題。譬如，部分新能源車采用租賃電池模式，車損險無法解決承保車輛價格變化的問題。此外，電池折舊率遠高于車身車體，新能源車折扣也應(yīng)分成車身和電池不同的兩部分。

針對新能源汽車電力系統(tǒng)隱患，保險責任包含“起火燃燒”

值得關(guān)注的是，與燃油車相比，新能源汽車保險的車上人員責任保險、第三者責任保險在使用（包括行駛、停放、充電及作業(yè)）被保險新能源汽車過程中發(fā)生的意外事故，特標注了“含起火燃燒”責任。

“新能源汽車保險在意外事故中列明包括‘起火燃燒’，是一個比較重要修改”，上海市建緯律師事務(wù)所高級顧問王民博士介紹，新版商車險的車損險條款并沒有明文表述自燃損失是否在可保范圍，而車輛自身的“故障、本身質(zhì)量缺陷”導致的損失又為除外責任，“此前在執(zhí)行新版車損險的情況下，新能源汽車發(fā)生無法查明原因的自燃事故（如上海特斯拉自燃事件），是啟動車損險，還是啟動產(chǎn)品責任保險，一度是爭議焦點”。

此外，與傳統(tǒng)燃油車相比，新能源汽車重要的一類特殊風險在于其動力系統(tǒng)存在較高自燃隱患，“如果非外力的意外事故導致電機、電池、電控等自燃，不明確保險責任的話，可能會導致后續(xù)的理賠爭議，因此明確保險責任對新能源汽車很有必要”，王民強調(diào)。

除了保障責任與范圍，消費者也十分關(guān)注新能源汽車保險的價格。《征求意見稿》顯示，投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應(yīng)的參考折舊系數(shù)表。

新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為四個價格區(qū)間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對應(yīng)的折舊系數(shù)為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0.68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一為每個月0.63%。

一位保險中介公司管理人士向藍鯨保險介紹，傳統(tǒng)燃油車多數(shù)情況下是以汽車實際成交價核算投保價格，而新能源車多數(shù)情況下是以補貼之前的指導價投保，因此投保時面臨“補貼力度越大投保時就越吃虧”，部分新能源汽車的價格比燃油車更貴，不過隨著補貼力度的降低，這種差異正在縮小。從行業(yè)情況來看，新能源車的出險率比燃油車略高，未來保險公司定價也會參考于此，“短期是漲是降不好說，長期來看，風控、技術(shù)跟上，費率有下降空間”。