近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”)召開(kāi)了商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)16家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的代表參加了會(huì)議，會(huì)議主要討論了三件事：修訂2014版商業(yè)車險(xiǎn)條款、制定汽車延保保險(xiǎn)條款、新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款，并成立了三個(gè)項(xiàng)目小組。

根據(jù)計(jì)劃，修訂商業(yè)車險(xiǎn)條款、制定汽車延保保險(xiǎn)條款和新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款將在8月底前完成定稿。具體在商業(yè)車險(xiǎn)條款方面，6月23日前其將結(jié)合已討論待修改問(wèn)題點(diǎn)，條款修訂小組確定需要修訂的條款，6月30日前形成條款初稿，報(bào)送項(xiàng)目小組組長(zhǎng)并安排討論。7月底至8月初將待修訂條款報(bào)送給銀保監(jiān)會(huì)，8月6日至8月20日全行業(yè)示范條款征求意見(jiàn)，8月21日至8月31日對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款修訂稿進(jìn)行梳理匯總與定稿。

目前在商車費(fèi)改，廣西壯族自治區(qū)、陜西省、青海省三地監(jiān)管已全面開(kāi)放試點(diǎn)，主要是費(fèi)率自主擬定，試點(diǎn)時(shí)間一年、試點(diǎn)結(jié)束可能推廣到全國(guó)。

新能源汽車將有自主條款

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，保險(xiǎn)“玩”的是條款，消費(fèi)者的利益都在條款里，消費(fèi)者常常自己利益受損可能自己還不知道。而條款往往比較復(fù)雜，專業(yè)性很強(qiáng)，消費(fèi)者不是行家，很多東西搞不明白。保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管機(jī)關(guān)通過(guò)制定和審批條款，幫助消費(fèi)者“把關(guān)”，不讓消費(fèi)者在不知不覺(jué)中“上當(dāng)受騙”。

“對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)條款需要經(jīng)得住訴訟的錘煉。在訴訟中，保險(xiǎn)條款系保險(xiǎn)公司提供的格式條款，根據(jù)《合同法》第41條的規(guī)定，對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，首先應(yīng)按通常的理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！币晃环山缛耸空f(shuō)。

除了制定通用的車險(xiǎn)示范條款，此次中保協(xié)還計(jì)劃針對(duì)新能源汽車單獨(dú)制定專屬保險(xiǎn)條款。

據(jù)悉，此次新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款中保協(xié)也有一個(gè)初步的時(shí)間計(jì)劃：5月底開(kāi)展新能源汽車承保和理賠調(diào)研，6月底至7月初形成條款初稿，7月9日至7月13日召開(kāi)專家意見(jiàn)修改條款，7月23日至7月27日將條款報(bào)送給銀保監(jiān)會(huì)。7月底至8月初，新能源汽車專屬保險(xiǎn)條款將對(duì)外征求行業(yè)意見(jiàn)，8月13日至8月17日根據(jù)行業(yè)意見(jiàn)修改條款，8月底新能源汽車條款定稿發(fā)文。

中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“中保信”)發(fā)布的新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬(wàn)輛，同比增速為47.0%，保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

“新能源汽車要單獨(dú)擬條款，這是好事。新能源汽車與普通汽車結(jié)構(gòu)不同，比如純電的新能源汽車沒(méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)這些不需要?！碧彀藏?cái)險(xiǎn)四川分公司總經(jīng)理助理蔣寧達(dá)認(rèn)為。

新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告顯示，新能源汽車的出險(xiǎn)率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源汽車出險(xiǎn)率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個(gè)百分點(diǎn);機(jī)關(guān)車和公路客運(yùn)汽車中新能源汽車出險(xiǎn)率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0和7.1個(gè)百分點(diǎn)。而從賠付率來(lái)看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個(gè)百分點(diǎn)。其中家用車領(lǐng)域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個(gè)百分點(diǎn)。

“如果要再細(xì)分，上牌的工程機(jī)械部分，倒是可以細(xì)分出來(lái)。以前遇到得多，處理事故比較頭疼。”蔣寧達(dá)建議。

除了新能源汽車條款，中保協(xié)還將制定汽車延保保險(xiǎn)條款。此次中保協(xié)制定汽車延保保險(xiǎn)條款的計(jì)劃是：6月16日~6月30日完成條款初稿，7月14日前完成汽車延保保險(xiǎn)條款初稿定稿，7月15日到7月20日征求行業(yè)意見(jiàn)并報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)，再根據(jù)行業(yè)反饋意見(jiàn)進(jìn)行調(diào)整后，8月1日確定示范條款并發(fā)文。

“把延保這種模糊地帶規(guī)范為車險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)可以做大保費(fèi)，延保服務(wù)做得好可達(dá)千億規(guī)模。把延保這種涉車的條款規(guī)范化也是對(duì)消費(fèi)者是一個(gè)權(quán)益保護(hù)。市面上做延保的有保險(xiǎn)公司也有廠家、中介等非保險(xiǎn)公司，社會(huì)上的公司沒(méi)有償付能力監(jiān)管這類要求，收了客戶的錢監(jiān)管不到位后期服務(wù)有難兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?！笔Y寧達(dá)認(rèn)為。

費(fèi)改問(wèn)題待解

2017年保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7521.07億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)的比約為70%，去年保險(xiǎn)行業(yè)為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障169.12萬(wàn)億元。

目前，現(xiàn)行車險(xiǎn)使用的條款都是中保協(xié)商業(yè)車險(xiǎn)示范條款，其示范條款源于2014年形成的《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》， 2015年3月正式對(duì)外發(fā)布，該條款隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革開(kāi)始實(shí)施，至今已經(jīng)有三年。

2014版車險(xiǎn)示范條款在解決輿論關(guān)注的高保低賠和無(wú)責(zé)不賠等方面做了重點(diǎn)修改。如在高保低賠問(wèn)題上，2014版示范條款確定保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。車險(xiǎn)改革后，高保低賠問(wèn)題得到解決。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司近年來(lái)比拼費(fèi)用、打價(jià)格戰(zhàn)等行為也愈演愈烈。

“車險(xiǎn)這塊是一個(gè)非常大的紅?！?，中怡保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理吳青在接受采訪時(shí)表示，“商車費(fèi)改的目的不是讓保險(xiǎn)公司拼價(jià)錢，是希望保險(xiǎn)公司拼服務(wù)，能夠把更多的利讓給消費(fèi)者。希望消費(fèi)者即使用車的這個(gè)人，如果他駕車的記錄是良好的，他就能夠有比較好的保費(fèi)優(yōu)惠，能夠在一定程度上體現(xiàn)出費(fèi)率和理賠之間的掛鉤關(guān)系。”

原保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰曾表示，商車改革有兩個(gè)主要問(wèn)題需要關(guān)注，一是費(fèi)用率過(guò)高的問(wèn)題。對(duì)于過(guò)高的費(fèi)用率，監(jiān)管絕不能坐視不管，如果長(zhǎng)期不解決，會(huì)導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)質(zhì)疑、不信任，會(huì)傷害車險(xiǎn)行業(yè)。二是條款單一問(wèn)題。當(dāng)前產(chǎn)品少，與精算能力欠缺有關(guān)系。

中保研汽車技術(shù)研究院有限公司副總裁解保林認(rèn)為，商車改革主要是集中在費(fèi)率上，這次改革可能會(huì)把車型系數(shù)范圍擴(kuò)大。“更加公平化，使車型設(shè)計(jì)安全性好的少收保費(fèi)，使車型安全性設(shè)計(jì)差的多收保費(fèi)?！?

“不看好任何基于價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)益于行業(yè)，也無(wú)益于消費(fèi)者。”里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇說(shuō)。

“現(xiàn)行的保險(xiǎn)條款中，比如輪胎不在承保責(zé)任范圍，電動(dòng)汽車電池?fù)p壞如何認(rèn)定，是算車損還是單獨(dú)算等，這些都有待完善?！?帥勇認(rèn)為。

當(dāng)前車險(xiǎn)市場(chǎng)贈(zèng)禮行為很普遍，有多家保險(xiǎn)公司因此受到處罰但屢禁不止。劉峰曾表示，關(guān)于贈(zèng)送行為，贈(zèng)送的范圍，只能是以贈(zèng)送救援服務(wù)為主的內(nèi)容，價(jià)格在百元以內(nèi)。實(shí)物類、有價(jià)卡券類，一律不允許，如果公司今后有需求，可以考慮這部分直接進(jìn)保險(xiǎn)條款，由總公司報(bào)批后再執(zhí)行。

此次中保協(xié)向行業(yè)征求車險(xiǎn)條款意見(jiàn)，尚不知是否有保險(xiǎn)公司提贈(zèng)送服務(wù)進(jìn)條款這類需求。而一位財(cái)險(xiǎn)公司中層認(rèn)為，“增值服務(wù)變成條款，這是監(jiān)管希望的。但我覺(jué)得監(jiān)管根本不用管增值服務(wù)?！?

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授李青武認(rèn)為，贈(zèng)禮可能構(gòu)成隱形的不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。應(yīng)該將這種隱形贈(zèng)禮轉(zhuǎn)化成公開(kāi)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，即降低費(fèi)率或提高保險(xiǎn)金。